Ça y est, vous avez décidé de vous lancer dans un achat immobilier ! La maison de vos rêves est choisie et il est temps pour vous de passer à l’étape suivante qui n’est d’ailleurs pas la plus simple : l’établissement de la demande de crédit immobilier. Monter ce dossier est une tâche compliquée, encore plus lorsqu’il s’agit d’un premier achat. Voici nos conseils pour bien monter votre dossier de prêt afin d’obtenir le meilleur crédit immobilier.
1 – Constituez-vous un apport personnel convainquant
Lors d’une demande de crédit immobilier, l’apport personnel ne doit pas être négligé, car c’est un élément essentiel du dossier pour convaincre le banquier d’accorder le prêt. Généralement, les banques marocaines exigent que l’apport personnel représente au moins 10 % du montant total du bien que vous souhaitez acheter. En dessous de ce pourcentage, les établissements bancaires peuvent refuser votre demande. Plus votre apport est important, plus la banque va être rassurée sur vos capacités à assumer les échéances de votre crédit et sur votre qualité de bon gestionnaire. Par exemple, si la maison que vous convoitez vaut 3 000 000 MAD et que vous avez comme apport personnel 600 000 MAD, soit 20 % du prix du bien, votre banque vous confiera un prêt en toute confiance. Par ailleurs, vous pourrez bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux. Il existe toutefois des cas de crédit immobilier sans apport.
2 – Prouvez votre capacité de remboursement
L’apport personnel n’est pas le seul critère exigé par la banque pour vous accorder un prêt immobilier. Il y a également la capacité de remboursement. Elle correspond au montant de l’échéance mensuelle que vous pouvez dégager pour rembourser le prêt. Généralement, la banque calcule votre taux d’endettement à partir de vos revenus (salaire, pension alimentaire, revenu professionnel non salarié, revenus fonciers, etc.) et vos charges mensuelles. Il est le plus souvent fixé à 33 % maximum. Ce taux n’est pas réglementaire, mais commun dans la plupart des établissements de crédit. Bien entendu, les établissements bancaires accordent leur confiance aux emprunteurs capables de prouver leur capacité de remboursement sur la durée. De ce fait, vous devez justifier d’une bonne santé financière. Autrement dit, assurez-vous que votre profil emprunteur corresponde aux attentes du prêteur : sérieux dans les dépenses, raisonnable, épargnant, bénéficiant d’une situation professionnelle stable, etc. N’hésitez donc pas à ajouter à votre dossier tous les documents qui pourraient prouver votre sérieux financier : assurance-vie, livrets d’épargne, etc.). Si vous avez effectué de grosses dépenses récemment (au-dessus de vos revenus) qui doivent être affichées dans votre dossier, il convient de reporter votre demande de crédit immobilier le temps d’aplanir vos comptes.
3- Soyez réaliste
Présentez à votre prêteur un projet réaliste, en fonction de vos moyens. Ainsi, vous augmentez votre chance d’obtenir votre crédit et n’aurez pas à vous endetter sur de trop longues durées. Par exemple, si vous estimez votre capacité de remboursement autour de 9 000 MAD par mois, il est plus judicieux de solliciter un prêt de 1 800 000 MAD sur 20 ans que 2 200 000 MAD sur 30 ans.
4 – Assurez-vous d’avoir un reste à vivre suffisant
Il faut savoir qu’avant d’accorder un crédit immobilier, le banquier évalue également le reste à vivre de l’emprunteur. Celui-ci désigne la somme d’argent dont vous disposez une fois toutes les charges récurrentes payées, y compris la mensualité du crédit. L’évaluation de cet élément est donc très importante pour les banques, lors d’une demande de crédit, car s’il est estimé insuffisant, votre demande de prêt risque d’être refusée, même si votre capacité d’endettement reste dans la limite des 33 %. Sachez que dans le calcul du reste à vivre, les impôts sont pris en compte.
